Le contexte
- Des outils d’évaluation du crédit plus solides entraînent habituellement une diminution du risque de crédit, une réduction des coûts de défaut de remboursement des prêts et une augmentation des bénéfices pour les prêteurs.
- Les clients qui détiennent des placements personnels importants sont susceptibles d’obtenir une cote de crédit plus élevée.
- Les systèmes de documentation médiocres évidents dans de nombreuses économies africaines posent un défi pour déterminer les antécédents financiers, les dossiers médicaux, les antécédents professionnels et l’adresse physique d’une personne.
Les jeux de hasard, les soldes de comptes bancaires et les placements personnels pourraient avoir plus de poids dans le calcul des pointages de crédit à l’avenir par rapport aux indices de référence traditionnels, car les banques luttent pour réduire les taux de défaut de paiement, préviennent les experts.
Dans le passé, les créanciers ont beaucoup compté sur l’information officielle sur les emprunteurs plutôt que sur l’information liée au mode de vie et ont perdu les avantages des détails essentiels sur les clients, comme les habitudes d’emprunt informelles et les cas où les gens dépensent au-dessus de leurs moyens’.
Pourtant, d’autres facteurs liés au mode de vie pourraient – et devraient – être pris en compte, notamment l’intégrité de l’emprunteur sur la base de ses antécédents judiciaires.
Un projet de cote de crédit atypique
La banque à l’origine de l’initiative en Ouganda envisage d’accorder une cote de crédit aux petites et moyennes entreprises, car les exigences en matière de garantie ne sont pas toujours suffisantes pour déterminer la solvabilité d’une personne.
Certaines PME n’ont pas de garantie, mais détiennent des informations utiles qui peuvent être filtrées pour permettre à un prêteur de prendre une décision sage en matière d’allocation de crédit. L’évaluation du crédit fait référence au processus qui consiste à déterminer la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt en fonction de divers indicateurs tels que l’âge, le degré de sécurité d’emploi, l’état de santé, les habitudes de paiement des factures de services publics, dont l’eau et l’électricité, et les antécédents de remboursement obtenus des banques et des autres prêteurs.
Des outils d’évaluation du crédit plus solides entraînent habituellement une diminution du risque de crédit, une réduction des coûts de défaut de remboursement des prêts et une augmentation de bénéfices pour les prêteurs.
Un système de cotation de crédit insuffisant
Mais les systèmes de documentation médiocres évidents dans de nombreuses économies africaines posent un défi pour déterminer les antécédents financiers, les dossiers médicaux, les antécédents professionnels et l’adresse physique d’une personne.
L’âge de l’emprunteur est l’une des principales références en matière d’évaluation du crédit.
Par exemple, un diplômé universitaire employé de 24 ans qui reçoit un salaire mensuel régulier recevra une cote de crédit plus élevée que le client bancaire le plus âgé de plus de 100 ans en Ouganda, selon les experts.
Le client a ouvert un compte auprès de Barclays Bank Uganda pendant les années précédant l’indépendance et est resté auprès du prêteur depuis lors, selon des sources du secteur.
De nombreux Ougandais âgés de plus de 55 ans ont du mal à obtenir des prêts auprès des banques parce qu’ils craignent de ne pas pouvoir rembourser leurs dettes à un âge avancé.
Toutefois, les habitudes de jeu d’une personne pourraient attirer l’attention et la curiosité des prêteurs au cours des prochaines années.
Quand les jeux d’argent entrent dans le calcul du cote de crédit
Les jeux de hasard fréquents assortis d’un revenu limité ont tendance à épuiser les ressources et à affaiblir leur capacité de faire face aux dépenses quotidiennes telles que la nourriture, le transport et, bien sûr, le service des dettes.
Au fur et à mesure que le secteur de jeux d’argent de la région prend de l’expansion, en grande partie grâce aux paris sportifs, un nombre croissant de personnes parient au détriment de leur santé et de leur bien-être financiers.
Le secteur a contribué à hauteur de 41 milliards de shillings (soit 10,8 millions de dollars) en impôts à l’économie ougandaise au cours de l’exercice 2017/18.
Le pays compte plus de 40 sociétés de paris agréées et plus de cinq casinos agréés. La majorité des clients sont issus de la classe à faible revenu — un segment très attiré par les paris sur le football. Un petit nombre de clients haut de gamme préfèrent les services de jeux de casino.
Les parieurs ougandais, des emprunteurs à risque ?
Or, pour une banque, un client qui s’adonne au jeu présente un risque de crédit plus élevé. Les clients
qui connaissent des pics dans les soldes de comptes souffrent généralement de taux d’attrition élevés dans les dossiers bancaires.
Mais les clients avec des scores de crédit élevés ont tendance à accumuler d’importants soldes bancaires et à recevoir d’énormes revenus liés aux investissements. Les fluctuations des soldes bancaires sont en partie imputables aux dépenses élevées et occasionnelles engagées pour des travaux de construction de bâtiments, des opérations de négoce de matières premières et des urgences sanitaires, entre autres.
Confrontés à de petits soldes bancaires, les clients engagés dans d’énormes cycles de dépenses ne parviennent souvent pas à rembourser leurs prêts, ce qui entraîne des problèmes de défaut de crédit dans les établissements de crédit.
Les données sur les placements également prises en compte
Les clients qui détiennent des placements personnels importants sont susceptibles d’obtenir une cote de crédit plus élevée. Certaines épargnes individuelles détenues par des enseignes comme Saccos et les fonds communs de placement ont accumulé des centaines de millions de shillings au fil du temps, tandis que certaines sommes personnelles détenues par des clubs d’investissement ont enregistré une croissance similaire et stimulé la richesse individuelle de la classe ouvrière, améliorant ainsi leur profil de risque de crédit.
Les revenus locatifs ont également élargi les flux de revenus détenus par les Ougandais dans le secteur formel.
« Nous envisageons d’élargir la portée de l’information disponible dans les bureaux de référence de crédit en ajoutant des données sur les emprunteurs provenant d’institutions non-bancaires « , a déclaré le directeur des services bancaires commerciaux de la Bank of Uganda, Hannington Wasswa.
« Beaucoup de gens empruntent auprès des banques et de Saccos, mais les informations sur les clients détenues par Saccos ne sont pas accessibles aux banques. »
Il a ajouté :
« Certains joueurs appartiennent à la catégorie de ceux qui vont à l’école et manquent de sources de revenus. Cela signifie que leurs habitudes de jeu n’affectent pas leur revenu de base. Mais un joueur adulte employé est risqué de prêter à cause de l’impact de la dépendance au jeu sur son revenu disponible. »